２００８年以來，受國際金融危機影響，長期以來制約中小企業發展的融資難問題更加突出。人民銀行、銀監會以及各商業銀行積極探索創新，不斷擴大中小企業的融資渠道，增加信貸規模，有效緩解了中小企業融資難題。 

    政策效應明顯　中小企業授信總量快速增加 

    為緩解金融危機對中小企業的沖擊，人民銀行、銀監會安排專項信貸規模用于中小企業，明確提出：２００８年小企業信貸投放增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。數據顯示，系列政策效應明顯，去年下半年中小企業授信戶數明顯上升，授信總量增加，授信業務資產質量改善。 

    去年三季度末，各銀行小企業授信總額１９２５８億元，較年初增加１４４０億元，較二季度增長５１８億元。小企業貸款余額１７９８０億元，較年初增加１５５０億元。小企業授信戶數３９８．８萬戶，較年初增加１１．４％；戶均授信余額４８．３萬元，較上年同期下降了１．５萬元，小額零售化特征更趨明顯。各銀行小企業不良貸款余額較年初下降１０６．５億元，占比較年初下降２．７個百分點；小企業貸款逾期貸款比例較年初下降了１．３１個百分點。 

    去年四季度，剔除中國農業銀行為股改上市而剝離不良資產等因素影響，各銀行對小企業的授信戶數與授信總量繼續明顯增加。 

    截至２００８年底，各銀行的小企業授信戶數比年初增加６７．２萬戶，增幅逾２２％；授信總額約１．７萬億元，較年初增加２１９２億元；不良貸款余額較年初下降２１９億元，降幅為１０．３８％。 

    “上述數據表明，２００８年一系列政策的實施在應對金融危機方面發揮了一定的作用，基本達到了預期效果。”銀監會有關人士說。 

    人民銀行有關負責人介紹，下一步人民銀行將認真落實適度寬松的貨幣政策，確保中小企業貸款合理增長。同時，繼續培育和發展中小企業金融服務體系；穩步擴大中小企業短期融資券和中小企業貸款證券化業務，探索發展中小企業信用擔保工具；加快建立適合中小企業特點的信用征集體系、評級發布制度和信息通報制度。 

    政策與創新并舉　與中小企業共渡難關 

    隨著金融危機逐步加劇，中小企業生存環境日趨艱難。為此，人民銀行、銀監會和商業銀行等積極發揮各自功能，幫助中小企業渡過難關。 

    據悉，人民銀行主要采取四方面措施支持中小企業融資：靈活運用多種貨幣政策工具；加大信貸政策指導力度，引導金融機構滿足中小企業的合理信貸需求；加大金融產品創新，開展中小企業貸款證券試點等；推動中小企業信用體系建設。 

    ２００８年，央行將一年期貸款利率由７．４７％降至５．３１％，同時下調中央銀行再貸款、再貼現等利率，減輕了中小企業的貸款成本。同時，實行差別存款準備金率，股份制商業銀行、城市商業銀行存款準備金率比大型國有商業銀行低２個百分點，農村合作銀行、城鄉信用社存款準備金率較大型國有商業銀行低４．５至５．５個百分點。 

    去年１０月，人民銀行、銀監會聯合批準浙商銀行發行６．９億元以中小企業貸款為基礎資產池的資產支持證券，擴大了金融機構支持中小企業的貸款空間。同月，人民銀行指導銀行間市場交易商協會創新融資產品，同意接收６家中小企業試點發行短期融資券注冊，注冊總額度２．５２億元，已發行５只中小企業短期融資券，募集資金１．６億元，對于探索發展中小企業直接融資渠道具有重要意義。 

    據介紹，通過推動金融機構信貸產品創新，目前全國金融機構推出的支持中小企業發展的信貸創新產品超過３００項，其中建行推出的“速貸通”和“成長之路”兩大業務品牌在服務小企業方面成效顯著。 

    “速貸通”業務適合財務信息不充分但信貸需求又十分迫切的小企業。在落實足額有效抵質押的情況下，建行５天內就可以完成全部業務流程。到去年底，建行共有“速貸通”業務客戶１０８２５戶，比年初新增３５２０戶；貸款余額５２２億元，比年初新增２１０億元。 

    “成長之路”適合信用記錄較好、持續發展能力較強的小企業。雖然需要評級授信，但授信額度確定后可以循環使用。在企業不同發展階段，建行還針對性地提供配套產品和服務支持。到去年底，建行共有“成長之路”業務客戶８０６８戶，比年初新增３５０８戶；貸款余額４２１億元，比年初新增２０３億元。 

    花錢買機制　促進中小企業長期健康發展 

    銀監會有關負責人說，我們要在加大財政與信貸投入的同時，著眼于長效機制建設，要借化解危機與風險的機會“花錢買機制”，完善服務體系，強調公平與效率，營造全社會關注與支持中小企業的良好市場環境。 

    長期以來，中小企業在就業與增長方面做出巨大貢獻，但其資源占有量少，平均存活期短，在與大企業的博弈中始終處于劣勢地位。在很多行業，中小企業因為缺乏準入權和議價權，或被擋在門外，或得不到合理利潤。此外，稅率較高、歧視性收費等沉重“包袱”也使中小企業經營困難。 

    這位負責人說，下一步，銀監會將積極會同或配合有關部門營造全社會關注與支持中小企業的良好市場環境。進一步開放思想，逐步降低某些行業、某些領域對中小企業的準入門檻，靈活調節稅收杠桿，降低企業稅負。完善服務體系，著力建設長效機制。 

    首先，發揮中觀產業政策的結構調整作用，幫助中小企業把握方向、預警風險；支持中小企業擔保機構的行業發展；完善社會征信體系建設；完善多種形式的風險分擔機制，推動中小企業不良貸款核銷政策的放寬以及核銷程序的簡化。 

    其次，提高中小企業金融服務的專業化水平方面，銀監會將研究在非常時期的今年乃至明年，考慮對銀行業中小企業貸款設立比例監管導向性指標，要求各家銀行對中小企業的貸款投放占所有客戶貸款之比不得低于某一比例，如１０％，并根據形勢需要靈活調整。 

    第三，進一步發展村鎮銀行等新型農村銀行業金融機構，改善對“三農”及縣域中小企業的扶持力度。目前銀監會正在結合我國農村金融服務現狀，編制新型農村金融機構三年發展規劃。 

    第四，進一步強化小企業金融服務體制機制建設。自２００８年初銀監會開始倡導各銀行開展小企業貸款“六項機制”建設以來，小企業貸款工作成效顯著。在“六項機制”基礎上，銀監會進一步要求各銀行成立小企業信貸專營機構，切實提高小企業信貸服務能力與效率。 

    此外，鼓勵各銀行開展設立科技支行試點工作，緩解科技型中小企業融資困難。鼓勵商業銀行發放中央投資項目配套貸款，力爭２００９年金融機構人民幣貸款增加５萬億元以上。鼓勵各銀行向中小企業提供代客理財、財務顧問等一攬子金融服務。 

    商業銀行也在探索與中小企業共贏的路子。“抓住中小企業市場，就是抓住了高速增長的業務機會。”建行有關人士說，隨著利率市場化和資本市場的快速發展，大客戶議價能力日益增強，而小企業愿意支付較高資金價格，貸款綜合收益率明顯高于公司類貸款平均收益率。此外，中小企業生產總值十年來平均增速超過３０％。由于看準了小企業金融服務的巨大增長潛力和盈利商機，建行將小企業業務作為戰略轉型重點領域。